Почему вообще началась война банков и финтеха
Еще десять лет назад все было просто: зарплатная карта, редкие визиты в отделение и бумажные договоры в трех экземплярах. Потом появились мобильные приложения, умные уведомления, переводы по номеру телефона и финтех‑стартапы, которые начали таскать у классических банков самых активных клиентов. Банки очнулись, запустили свои суперприложения, и теперь борьба идет не за «карточку», а за ежедневное внимание пользователя — кто станет финансовым приложением номер один на экране смартфона.
Кто такие финтех‑игроки и почему их не стоит недооценивать
Финтех — это не только модные стартапы с яркими презентациями. Это целая экосистема: платежные сервисы, краудфандинг, онлайн‑кредитование, инвестиционные приложения, бухгалтерия «в один клик» для ИП. Если попытаться собрать условный финтех компании список, туда попадут и международные игроки вроде Revolut, Wise, и локальные сервисы — от мобильных кошельков до сервисов учета расходов. Их общий козырь — скорость, простые интерфейсы и минимум лишних шагов для пользователя.
Кейс: как финтех «съел» отделения банка
Один региональный ритейлер в 2021 году решил отказаться от классических банковских POS‑терминалов и подключил финтех‑сервис с компактными смарт‑терминалами. Комиссия за эквайринг оказалась ниже, подключение заняло один день, а отчетность выгружалась сразу в бухгалтерскую систему. Через год компания полностью закрыла кассовые окна в своей старой «кассовой комнате» и освободила помещение под небольшой склад. Экономия на комиссиях и обслуживании плюс высвобожденная площадь дали ощутимый прирост маржи.
Банки: сильные стороны, о которых финтех иногда забывает
Классические банки не зря до сих пор доминируют. У них лицензии, доступ к дешевому фондированию, инфраструктура банкоматов и платежных систем, более широкий спектр продуктов. Они умеют работать с крупным бизнесом и государственными контрактами. Для многих корпоративных клиентов важна не только скорость в приложении, но и надежность, страхование вкладов и поддержка в сложных кейсах. Поэтому вопрос не в том, исчезнут ли банки, а в том, какой банк лучше для онлайн обслуживания клиентов в условиях, когда привычка «идти в отделение» постепенно умирает.
Кейс: банк выигрывает у финтеха на длинной дистанции
Крупная производственная компания пыталась получать финансирование через финтех‑платформы факторинга: там все быстро, онлайн и без лишних встреч. Но как только речь зашла о мультивалютном проектном финансировании на 5+ лет, ни один финтех не потянул историю с рисками и объемом. В итоге компания вернулась в крупный банк, который смог собрать консорциум, дать хеджирование валютных рисков и сопровождение сложных контрактов. Финтех помог на этапе оборотки, но стратегические деньги дал именно банк.
Комиссии, сервис и удобство: что важнее клиенту
Если смотреть только на цифры, сравнение комиссий банков и финтех сервисов почти всегда в пользу финтеха для массовых и простых операций: переводы, платежи, эквайринг, подписки. Там, где нет сложных рисков и регулирования, у гибкого сервиса просто меньше костов. Но у банков остаются свои зоны: крупные кредиты, сложные гарантии, валютный контроль. Клиент выбирает не только по цене: удобство приложения, круглосуточная поддержка в чате и скорость решений становятся не менее важными, чем десятые доли процента по комиссии.
Кейс: когда удобство перебивает выгоду
Небольшое digital‑агентство долго держало расчетный счет в «старом» банке с хорошими тарифами, но допотопным интернет‑банком. Каждый раз при оплате зарубежных сервисов бухгалтер ругался на неудобный валютный контроль, звонки и письма. В итоге агентство решило открыть расчетный счет в онлайн банке для бизнеса, где валютные платежи проходили через шаблоны, а документы прикреплялись в пару кликов. Да, тарифы были чуть выше, но экономия времени команды оказалась заметно важнее.
Лучшие мобильные банки 2025: как меняются ожидания клиентов
Пользователь, который привык к лучшим мобильным банкам 2025 года, уже не прощает «подвисаний» и странной навигации. Он хочет пару вещей: мгновенных уведомлений, понятной аналитики расходов, интеграции с другими сервисами и человеческой поддержки, а не бесконечных ботов. Банки, которые не перезапустят свои приложения и цифровые процессы, начнут терять клиентов не в теории, а в статистике оттока. Финтех‑игроки, наоборот, наращивают функционал, превращаясь из «кошелька» в полноценный финансовый центр.
Кейс: банк, который перестроился вовремя
Один крупный банк несколько лет подряд проваливал NPS по мобильному приложению: клиенты жаловались на сложный интерфейс и глюки. Руководство решилось на радикальный шаг — вывело команду мобильного банка в отдельный «внутренний финтех», дало свободу технологий и свои KPI. За два года приложение переписали, добавили умную аналитику расходов и быстрый onboarding. NPS вырос, а рост активных пользователей обогнал рынок. Внутри банка шутят, что «наш главный конкурент — мы сами образца 2019 года».
Практические советы для клиентов: как выбрать между банком и финтехом
Чтобы не потеряться в витрине продуктов, важно не гнаться за модой, а разложить свои потребности по категориям. Кому‑то важнее бесплатные переводы и кэшбэк, а кому‑то — стабильный доступ к кредитной линии и адекватный персональный менеджер. Универсального ответа нет, но есть понятный алгоритм действий, который поможет собрать именно ваш рабочий набор из банка и финтех‑сервисов, не разбрасываясь по десятку приложений без системы и контроля над расходами.
- Четко сформулируйте задачи: личные финансы, бизнес, инвестиции или все сразу.
- Сравните 2–3 банка и 2–3 финтех‑сервиса по комиссиям, приложениям и поддержке.
- Посмотрите реальные отзывы, а не только маркетинг на главной странице сайта.
- Протестируйте на малых суммах: переводы, оплата, вывод средств.
- Не храните все в одном месте — диверсифицируйте, но без хаоса.
Практические советы для бизнеса: как собрать «гибридную» финансовую систему
Для предпринимателя вопрос «банк или финтех» почти всегда превращается в «как их грамотно совместить». Один сервис может давать дешевые платежи, другой — удобный учет, третий — быстрый доступ к оборотным кредитам. Главная ошибка — выбирать только по модности бренда или одному-двум отзывам знакомых, игнорируя реальные финансовые потоки вашей компании и требования бухгалтерии, налоговой и контрагентов.
Что стоит учесть предпринимателю
- Объем и частоту платежей: много мелких операций выгоднее гнать через финтех с низкой комиссией.
- Наличие кэша и инкассации: классические банки пока все еще сильнее.
- Работу с валютой и ВЭД: тут часто побеждают крупные банки с опытом.
- Интеграции с 1С, CRM, кассами: финтех часто удобнее, но надо проверять детали.
- Юридические риски и проверка контрагентов: у банков обычно шире сервисы комплаенса.
Кейс: гибрид для интернет‑магазина
Интернет‑магазин товаров для дома держал все в одном банке: РКО, эквайринг, зарплатный проект. Когда запустили маркетплейс‑канал, стало понятно, что нужны дешевле платежи и лучше аналитика заказов. Владелец оставил основной расчетный счет в банке, но подключил финтех‑сервис для оплаты онлайн и отдельное приложение для аналитики продаж. За полгода снизились расходы на эквайринг, а маркетологам стало проще планировать акции. Банк остался «якорем», финтех — ускорителем.
Кому отдать приоритет в ближайшие пять лет
В горизонте пяти лет вопрос «кто победит — банки или финтех» некорректен. Победят те, кто научится дружить друг с другом. Банки будут все активнее покупать и интегрировать финтех‑команды, а финтех‑игроки — получать банковские лицензии или партнериться с крупными банками для доступа к инфраструктуре. Уже видно, как мобильное приложение банка по ощущениям все чаще напоминает финтех‑сервис, а у финтеха появляются более строгие процедуры и регламенты.
Кому будет проще адаптироваться
- Банкам с гибкой ИТ‑архитектурой и готовностью менять процессы, а не только дизайн приложений.
- Финтех‑командам, которые умеют работать с регулированием и не строят продукт «против правил».
- Клиентам, которые готовы тестировать новинки, но сохраняют критическое мышление и считают риски.
Как самому провести «мини‑аудит» своих финансовых сервисов
Чтобы понять, готовы ли вы к будущему, можно раз в год устраивать себе ревизию банковских и финтех‑продуктов. Смотрите не только на комиссии, но и на то, сколько времени вы тратите на рутину: подтверждения, звонки, поиск нужных кнопок. Возможно, пора обновить набор сервисов, даже если формально условия «не хуже рынка», ведь главное — удобство и предсказуемость, особенно когда вы ведете и личные, и предпринимательские финансы.
На что обратить внимание при ревизии
- Есть ли дублирующие сервисы, за которые вы платите дважды.
- Все ли члены команды умеют пользоваться текущими системами без подсказок.
- Сколько времени уходит на регулярные операции каждую неделю.
- Насколько легко вам объяснить бухгалтеру, что и где у вас подключено.
- Как быстро вы можете «отключиться» от сервиса, если что‑то пойдет не так.
Что делать уже сейчас, чтобы не проиграть будущему
Финансовый рынок будет только усложняться: появятся новые форматы идентификации, цифровые валюты центробанков, «умные» кредитные скоринги. В этой среде выигрывают не те, кто угадает один идеальный продукт, а те, кто умеет быстро переключаться. Поддерживайте минимальную «финансовую гибкость»: два-три проверенных банка, один‑два надежных финтех‑сервиса и понятная схема их использования. Тогда, независимо от того, кто формально победит в статистике рынка, конкретно вы останетесь в выигрыше.